Než pošlete první korunu do akcií, musí pod tím sedět pár věcí. Investuje se až přebytek, ne peníze, které můžete brzy potřebovat. A kdo má drahý dluh nebo žádnou rezervu, ten ještě není připravený investovat, ať je trh jakkoli lákavý.
Tenhle díl je o základně, na které všechno ostatní stojí. Nouzová rezerva, drahé dluhy a jednoduchý test, jestli už můžete začít. Bez téhle základny je investování spíš hazard než plán.
Co se dozvíte
- Proč se investuje až přebytek a co mezi něj nepatří.
- Kolik mít v nouzové rezervě a proč patří na spořicí účet, ne do akcií.
- Proč splatit drahý dluh porazí jakoukoli investici.
- Jak poznáte, že jste opravdu připraveni začít.
Investuje se až přebytek
Tohle je první pravidlo a nedá se obejít. Do investic patří jen peníze, které nebudete v dohledné době potřebovat. Akcie totiž krátkodobě kolísají, a když je budete muset prodat v nejhorší chvíli, proděláte.
Peníze na nájem, na auto do roka nebo na plánovanou rekonstrukci do investic nepatří. Tam patří jen to, co můžete nechat pracovat roky a nesahat na to. Než tedy začnete, oddělte krátkodobé cíle od dlouhodobých. Jen ty dlouhodobé jdou investovat.
Nouzová rezerva na prvním místě
Ještě před investováním si vytvořte nouzovou rezervu. To jsou peníze na nečekané situace: ztráta příjmu, porucha, nemoc. Díky nim nemusíte při první ráně prodávat investice ani si půjčovat.
Kolik a kam (orientačně, aktualizujte)
Rozumná rezerva bývá zhruba na tři až šest měsíců běžných výdajů. Patří na spořicí účet nebo do fondu peněžního trhu, kde je hned po ruce a nekolísá, ne do akcií. Rezerva není investice, je to polštář. Konkrétní výši i aktuální sazby spořicích účtů si ověřte k danému datu.
Spořicí účet a investice si přitom nekonkurují. Mají jinou roli. Spořák je krátkodobá jistota, investice dlouhodobý růst. Jedno nenahrazuje druhé.
Drahé dluhy splatit dřív než investovat
Tady je nejjasnější rozhodnutí v celém investování. Když máte dluh s vysokým úrokem, splatit ho je lepší než investovat.
Důvod je jednoduchý. Splacení dluhu s úrokem třeba 15 % je jako zaručený výnos 15 % bez rizika. Žádná běžná investice vám nic takového spolehlivě nedá, akcie už vůbec ne. Drahé spotřebitelské úvěry, kreditky a rychlé půjčky proto patří pryč dřív, než začnete investovat.
Pozor na pořadí
Investovat s drahým dluhem na krku je jako nalévat vodu do děravého kbelíku. Co vyděláte na trhu, přeplatíte na úrocích, a ještě podstupujete riziko. Nejdřív zacpěte díru, pak teprve nalévejte. Výjimkou bývá nízko úročená hypotéka, která je jiná liga než drahá spotřebitelská půjčka.
Jak poznáte, že jste připraveni
Připravenost se nepozná podle nálady na trhu, ale podle vaší situace. Projděte si tři otázky.
- 1
Mám oddělené krátkodobé peníze
Vím, co budu potřebovat do pár let, a ty peníze do investic nedávám.
- 2
Mám nouzovou rezervu
Na spořicím účtu leží polštář na několik měsíců výdajů pro případ nečekané rány.
- 3
Nemám drahý dluh
Žádné kreditky ani rychlé půjčky s vysokým úrokem. Ty jsou splacené jako první.
Když na všechny tři odpovíte ano, máte základnu hotovou a můžete začít investovat přebytek. Když některá zaskřípe, vyřešte nejdřív ji. Není to zdržení, je to to, co z investování dělá klidnou stavbu místo sázky.
Co si odnést
Investuje se až přebytek, ne peníze na krátkodobé cíle. Nejdřív si vytvořte nouzovou rezervu na spořicím účtu a splaťte drahé dluhy, protože to je zaručený výnos, který trh neporazí. Teprve když tahle základna sedí, jste připraveni.
V dalším dílu se podíváme na to, proč vůbec investovat, na číslech. Ukážeme si, jak inflace ujídá peníze v bezpečí a jak složené úročení odměňuje ty, kdo začnou včas.
← Předchozí díl: Proč je investování jednodušší, než vám tvrdí ti, co na něm vydělávají
Pokračovat na další díl → Proč vůbec investovat: inflace, čas a složené úročení