Pojistná částka je nejdražší chyba u pojištění domácnosti. Když ji nastavíte moc nízko, pojišťovna při škodě nevyplatí ani to málo, co byste čekali. Říká se tomu podpojištění a vede ke krácení plnění. Nejde o to pojistit se na co nejvíc, ale na to, co reálně máte.
Tenhle díl vám ukáže, jak hodnotu vybavení odhadnout poctivě, proč odhad od oka skoro vždy škodí a jaký je rozdíl mezi novou a časovou cenou.
Co se dozvíte
- Co je podpojištění a proč kvůli němu pojišťovna krátí plnění.
- Jak reálně odhadnout hodnotu vybavení domácnosti.
- Proč odhad od oka skoro vždy znamená příliš nízkou částku.
- Rozdíl mezi novou a časovou cenou.
Podpojištění: nejdražší chyba
Tohle je past, do které spadne spousta lidí, a zjistí to až u škody. funguje nemilosrdně.
Příklad. Pojistíte domácnost na 500 000 Kč, ale vybavení má reálně hodnotu milion. Jste tedy pojištění na polovinu. Když vás vytopí a škoda je 200 000 Kč, pojišťovna nemusí vyplatit 200 000, ale jen poměrnou část, tedy zhruba polovinu. Doplácíte z vlastní kapsy, i když jste roky platili pojistné. Nízká částka neušetří, jen přesune ztrátu na vás.
Nízká částka vás nezachrání
Lidé schválně snižují pojistnou částku, aby platili míň. Jenže tím si kupují pojistku, která v krizi neunese tíhu reality. Pár stokorun ročně ušetřených na nižší částce se vám vrátí jako desetitisíce krácení při škodě. Cílem je částka, která sedí na skutečnou hodnotu, ne ta nejnižší.
Jak odhadnout hodnotu vybavení
Nemusíte vážit každou lžičku. Stačí projít byt po místnostech a sčítat, kolik by stálo všechno pořídit znovu.
Projděte pokoj po pokoji: nábytek, spotřebiče, elektronika, oblečení, sportovní a kuchyňské vybavení. U každé kategorie odhadněte, kolik by dnes stálo koupit ji znovu jako novou. Nesčítáte, co jste kdysi zaplatili, ale kolik by stála náhrada teď. Většina lidí je překvapená, jak vysoké číslo vyjde, protože vybavení bytu se nasčítá rychleji, než čekáte.
Proč odhad od oka škodí
Když střelíte částku od oka, skoro vždy je moc nízká. Lidé totiž zapomínají na desítky drobností a podceňují, kolik by stálo všechno nakoupit znovu.
Sečtěte si i to, co nevidíte na první pohled: obsah skříní, nářadí, knihy, hračky, vybavení koupelny a kuchyně. Právě tahle „neviditelná" hromada dělá rozdíl mezi pocitovým odhadem a realitou. Poctivý soupis po místnostech vás ochrání před podpojištěním líp než jakékoli kulaté číslo z hlavy. Některé pojišťovny nabízejí orientační kalkulačku podle velikosti a typu bydlení, která poslouží jako kontrola.
Nová versus časová cena
Tohle rozhodne, kolik reálně dostanete. Záleží, jestli smlouva plní v nové, nebo časové ceně.
je pro vás výhodnější. může u starších věcí znamenat výrazně méně. Pro běžnou domácnost je obvykle lepší smlouva v nové ceně, protože po škodě potřebujete koupit funkční náhradu, ne dostat pár korun za opotřebený kus. Na tohle se ve smlouvě dívejte, jak se přesně počítá plnění, rozebíráme v dalším dílu.
Co si odnést
Pojistnou částku nastavte na skutečnou hodnotu vybavení, ne na nejnižší možnou. Odhadněte ji poctivě po místnostech, kolik by stálo všechno pořídit znovu, protože odhad od oka skoro vždy vede k podpojištění a krácení. A preferujte plnění v nové ceně, ať po škodě koupíte funkční náhradu.
V dalším dílu se podíváme na malá písmena: výluky, spoluúčast a limity plnění, tedy na to, co rozhoduje, kolik vám pojišťovna nakonec opravdu vyplatí.
← Předchozí díl: Co domácnost vlastně kryje a na co se nevztahuje
Pokračovat na další díl → Malými písmeny: výluky, spoluúčast a kdy pojišťovna nezaplatí