Pojistná částka je nejdražší chyba u nemovitosti. Když ji nastavíte moc nízko, pojišťovna při velké škodě vyplatí jen poměrnou část a vy doplácíte z vlastní kapsy. Klíč je v tom, že stavbu pojišťujete na reprodukční cenu, tedy kolik by stálo ji dnes znovu postavit. Ne na to, za kolik jste ji koupili, ani na tržní hodnotu.
Tenhle díl vyjasní, co je reprodukční cena, proč se liší od tržní a kupní ceny a jak částku udržet aktuální, aby vás neohrozilo podpojištění.
Co se dozvíte
- Co je podpojištění a proč kvůli němu pojišťovna krátí plnění.
- Co je reprodukční cena stavby.
- Proč není totéž co tržní hodnota ani kupní cena.
- Jak částku udržet aktuální v čase.
Podpojištění: nejdražší chyba
Stejná past jako u domácnosti, jen s vyššími čísly. u nemovitosti bolí nejvíc, protože jde o největší majetek, který máte.
Příklad. Pojistíte dům na 4 miliony, ale postavit ho znovu by stálo 8 milionů. Jste pojištění na polovinu. Když část domu lehne popelem a škoda je 2 miliony, pojišťovna nemusí vyplatit 2 miliony, ale jen poměrnou část, tedy zhruba polovinu. Zbytek doplácíte sami. Nízká částka tedy neušetří, jen přesune ztrátu na vás.
Reprodukční cena: na ni se pojišťuje
Tohle je pojem, který musíte znát. Nepojišťujete tržní cenu ani to, co jste zaplatili, ale kolik by stálo stavbu dnes znovu postavit.
je správný základ, protože po totální škodě potřebujete dům znovu postavit, ne ho prodat. A stavební práce a materiál v posledních letech výrazně podražily, takže reprodukční cena bývá vyšší, než lidé čekají.
Tři ceny, které se pletou
Kupní cena je to, co jste za nemovitost zaplatili, často před lety a včetně pozemku. Tržní cena je za kolik byste ji dnes prodali, taky včetně pozemku a lokality. Reprodukční cena je kolik stojí stavbu znovu postavit, bez pozemku. Pojišťujete tu třetí. Pozemek nehoří, takže do pojistné částky nepatří, ale stavební náklady ano, a ty rostou.
Proč se liší od tržní a kupní ceny
Lidé často pojistí dům na to, co za něj dali, nebo na odhad realitky. Obojí může být úplně mimo.
Kupní cena je zastaralá a obsahuje pozemek. Tržní cenu táhne hlavně lokalita, takže byt v Praze má vysokou tržní cenu, ale postavit ho znovu stojí podobně jako jinde. Reprodukční cena jako jediná říká, kolik reálně potřebujete na obnovu stavby. Proto se pojistná částka odvíjí od ní, ne od ceny na realitním serveru.
Jak částku udržet aktuální
Reprodukční cena se v čase mění, hlavně když rostou ceny stavebních prací a materiálu. Částka, která seděla před pěti lety, dnes nemusí stačit.
Spousta smluv proto má , která částku průběžně zvyšuje. Pokud ji máte, nevypínejte ji kvůli nižšímu pojistnému, protože vás chrání přesně před podpojištěním. A po větší rekonstrukci nebo přístavbě částku znovu přepočítejte, protože hodnota stavby vyrostla. Jak se pak reálně plní a kde jsou limity, rozebíráme v dílu o malých písmenech.
Co si odnést
Nemovitost pojišťujte na reprodukční cenu, kolik by stálo stavbu dnes znovu postavit, ne na kupní ani tržní cenu a bez pozemku. Příliš nízká částka vede k podpojištění a krácení při velké škodě. Nechte si zapnutou indexaci a po rekonstrukci částku přepočítejte, ať zůstává aktuální.
V dalším dílu se podíváme na malá písmena: spoluúčast, povodňové zóny a roční limity u záplav, tedy na to, co rozhoduje, kolik vám pojišťovna nakonec vyplatí.
← Předchozí díl: Co se pojišťuje a před čím: od požáru po povodeň
Pokračovat na další díl → Malými písmeny: výluky, spoluúčast a povodňové zóny