Progrese pojistného plnění znamená, že u vyšších procent poškození pojišťovna vynásobí pojistnou částku, místo aby plnila lineárně. U typické pětinásobné progrese tak při 100% trvalém následku vyplatí pětinásobek sjednané částky, zatímco u lehkého poškození jen její zlomek.
Dvě smlouvy se stejnou pojistnou částkou mohou u těžkého úrazu vyplatit statisíce, nebo miliony. Rozdíl dělá jedno slovo v podmínkách: progrese. Pojďme si ukázat, jak přesně funguje a proč se vyplatí.
Co se dozvíte
- Co je progrese a čím se liší od lineárního plnění.
- Tabulka násobků podle procenta poškození a příklad výpočtu.
- Kolik dělá progrese rozdíl u nejtěžších úrazů.
- U kterých rizik progresi hledat a u kterých nemá smysl.
Co je progrese pojistného plnění
U lineárního plnění dostanete prostě dané procento z pojistné částky. Třicet procent poškození znamená třicet procent částky. Progrese tohle mění: čím vyšší je rozsah poškození, tím větší násobek pojistné částky pojišťovna použije.
Smysl je jednoduchý. Lehké poškození vás finančně nepoloží, ale těžké ano. Progrese proto posílá nejvíc peněz tam, kde je nejvíc potřeba, k vážným a trvalým následkům. Konkrétní rozsah poškození určí a teprve na něj se použije násobek progrese.
Jak se progrese počítá
Princip ukazuje typická pětinásobná progrese. Násobek roste po pásmech podle rozsahu poškození.
| Rozsah poškození | Násobek | |---|---| | do 25 % | 1× | | nad 25 % do 50 % | 2× | | nad 50 % do 75 % | 3× | | nad 75 % do 99 % | 4× | | 100 % | 5× |
Výpočet je pak součin tří čísel: násobek krát rozsah poškození krát pojistná částka ČPP, modelový příklad. Při rozsahu 26 %, pětinásobné progresi a částce 500 000 Kč to vychází takhle: 2 × 0,26 × 500 000 = 260 000 Kč. Bez progrese byste přitom dostali jen 26 % z 500 000, tedy 130 000 Kč. Progrese tu výplatu zdvojnásobila.
Pásma i násobky se mezi pojišťovnami liší. Běžně narazíte na progresi do pětinásobku nebo šestinásobku, někde i vyšší. Důležité je, že progrese se zapíná až nad určitým rozsahem, u lehkých poškození se neprojeví.
Proč na progresi záleží
U lehkých úrazů je progrese skoro jedno. Rozhoduje u těch nejhorších, kde jde o největší peníze.
Ilustrativní výpočet podle typické pětinásobné progrese. Konkrétní pásma a násobky určují pojistné podmínky dané pojišťovny.
Progrese se skoro vždy vyplatí
Sjednání progrese smlouvu zdraží jen mírně, ale u těžkého následku zvýší výplatu několikanásobně. Při stejné ceně je proto vyšší progrese skoro vždy lepší koupě než další drobné připojištění. Když porovnáváte dvě nabídky se stejnou pojistnou částkou, podívejte se právě na strmost progrese.
U kterých rizik progresi hledat
Progrese dává smysl hlavně tam, kde se plní podle procenta poškození a kde hrozí těžký scénář. To jsou především trvalé následky úrazu, jádro úrazovky, kam patří hlavní částka. U drobných připojištění, která se plní v malých částkách, progrese smysl nemá.
Progresí ale nenahradíte krytí, které funguje jinak. Invalidita se plní pevnou částkou podle přiznaného stupně, ne přes procento a násobek. Jak rizika i částky poskládat dohromady, shrnuje průvodce úrazovým a životním pojištěním.