Mladí investoři mají jednu obrovskou výhodu, kterou nelze koupit: čas. Díky složenému úročení mají roky odložené ve dvaceti nebo třiceti letech mnohem vyšší hodnotu než stejné částky odložené později. Konkrétně: kdo začne investovat 2 000 Kč měsíčně ve 25 letech, má při modelovém výnosu 7 % v 65 letech přibližně 5,2 milionu. Kdo začne v 35, jen 2,4 milionu. Deset let navíc znamená víc než dvojnásobek.
Být mladý a bez velkého majetku se zdá jako handicap pro investování. Opak je pravdou. Mládí je nejlepší doba začít, právě proto, že máte před sebou desítky let, během kterých peníze porostou. Tenhle článek ukazuje, jak začít, i když nemáte mnoho, a jaké chyby v mládí stojí nejvíc.
Co se dozvíte
- Největší výhoda mladých je čas: roky navíc díky složenému úročení.
- 2 000 Kč měsíčně od 25 let = ~5,2 mil. v 65. Od 35 let jen ~2,4 mil.
- I malé částky stačí. Klíč je začít a být pravidelný.
- Mladí snesou vysoký podíl akcií (dlouhý horizont vstřebá výkyvy).
- Největší chyba mládí: odkládat start „na později“.
Proč je mládí největší výhoda
V investování existuje jeden zdroj, který nelze koupit ani dohnat: čas. A mladí ho mají nejvíc.
Složené úročení je exponenciální. Peníze investované brzy mají nejvíc let na to, aby se zhodnotily a aby se zhodnotily i jejich výnosy. Roky na začátku jsou proto nejcennější.
Ilustrativní výpočet. Nejde o zaručený ani předpovídaný výnos; skutečnost kolísá.
Všimněte si, jak dramaticky čísla klesají s pozdějším startem. Deset let odkladu nestojí čtvrtinu, ale víc než polovinu výsledku. Tohle je největší výhoda, kterou mladí mají, a většina ji nevyužije.
I malá částka stačí
Nejčastější výmluva mladých: „nemám z čeho investovat“. Ale díky investování s malou částkou lze začít už od stokorun měsíčně.
Pro mladého investora je výše částky méně důležitá než pravidelnost a brzký start. Pět set korun měsíčně od dvaceti let vytvoří díky času víc než velký vklad začatý ve čtyřiceti. A jak roste příjem, roste i částka.
Klíč je vytvořit návyk. Nastavte si pravidelnou investici hned po výplatě, klidně malou, a postupně ji zvyšujte.
Mladí snesou vysoké riziko
Mládí přináší ještě jednu výhodu: dlouhý horizont umožňuje vyšší podíl akcií.
Akcie krátkodobě kolísají, ale na 30–40letém horizontu byl historicky každý velký propad dorovnán. Siegel, Stocks for the Long Run Mladý investor s dlouhým horizontem si proto může dovolit dynamické portfolio s 90–100 % akcií. Propady, které jsou pro staršího investora hrozbou, jsou pro mladého příležitostí nakoupit levně.
Propad je pro mladé dárek
Když přijde velký propad trhu a vy jste ve dvaceti nebo třiceti, není to nutně špatná zpráva. Po desítky let budete nakupovat dál a levné nákupy během propadu snižují vaši průměrnou pořizovací cenu. Historicky se trhy z propadů na dlouhém horizontu zotavovaly, budoucí vývoj ale nikdo nezaručí. Právě proto mají mladí s dlouhým horizontem oproti těm, kdo peníze potřebují brzy, výhodu.
Jak začít: jednoduchý postup
- Vytvořte si finanční rezervu. I jako mladý potřebujete polštář 3–6 měsíčních výdajů na spořicím účtu.
- Zbavte se drahých dluhů. Kreditka nebo spotřebitelský úvěr s vysokým úrokem mají přednost.
- Otevřete si účet u brokera s nízkými poplatky a podporou frakčních ETF.
- Nastavte pravidelnou investici do globálního akciového ETF, klidně od malé částky.
- Nechte to běžet a nesahejte na to. Čas udělá práci. Vy jen nepřestávejte.
Nejdražší chyby v mládí
Odkládání startu. Největší chyba. „Začnu, až budu vydělávat víc.“ Každý rok odkladu je nenávratně promarněná příležitost složeného úročení. Začít teď s málem poráží začít později s víc.
Lifestyle inflation. S prvním lepším platem rostou výdaje místo investic. Kdo si zafixuje rozumnou míru úspor brzy, vyhraje. Při zvýšení platu nasměrujte část navíc do investic.
Honba za rychlým zbohatnutím. Mladí často podlehnou lákadlu kryptoměn, jednotlivých „horkých“ akcií nebo pákových produktů. Nuda v podobě globálního ETF poráží vzrušení v podobě spekulace.
Čekání na „dokonalé znalosti“. Nemusíte rozumět všemu. Stačí pochopit základy (ETF, diverzifikace, dlouhý horizont) a začít. Zbytek se naučíte cestou.