Teď máte všechno, co potřebujete. Víte, co se pojišťuje, na jakou částku a jak číst podmínky. Zbývá to složit do postupu výběru, vyřešit vinkulaci, pokud máte hypotéku, a vědět, co dělat, až škoda nastane. Protože u nemovitosti jde o největší majetek, který máte, a chyby při hlášení škody se prodraží.
Tenhle díl je praktický. Pět kroků k výběru nabídky, jak na vinkulaci ve prospěch banky a postup krok za krokem, když přijde škoda.
Co se dozvíte
- Pět kroků, kterými projdete jakoukoli nabídku.
- Jak funguje vinkulace ve prospěch banky u hypotéky.
- Co udělat hned, když nastane škoda.
- Jak na dokumentaci, hlášení a lhůty.
Pět kroků k výběru
Pořadí není náhodné. Začínáte u stavby a její hodnoty, cena přijde až nakonec.
- 1
Spočítejte reprodukční cenu
Kolik by stálo stavbu dnes znovu postavit. To je základ pojistné částky, ne kupní ani tržní cena.
- 2
Ověřte rizika a povodňovou zónu
Hlavně povodeň, záplavu a zónu, ve které dům stojí. U vody řešte zónu jako první.
- 3
Vyžádejte si víc nabídek
Ne jen jednu. Bez srovnání nepoznáte férovou cenu ani krytí.
- 4
Porovnejte podmínky, ne jen cenu
Spoluúčast, limity u záplav, výluky a plnění v nové ceně. Stejná částka, jiné plnění.
- 5
Zkontrolujte celkovou cenu a vinkulaci
Ať neplatíte za zbytné doplňky a máte vyřešenou vinkulaci, pokud na dům máte hypotéku.
První dva kroky jste si připravili v dílech o pojistné částce a malých písmenech. Když projdete všech pět, nabídky se samy roztřídí.
Vinkulace u hypotéky
Když máte na nemovitost hypotéku, banka skoro vždy chce, aby byla pojistka vinkulovaná v její prospěch. Vyplatí se vědět, jak to funguje, ať vás to při sjednávání nezdrží.
není překážka, jen formalita, kterou banka vyžaduje. V praxi pojišťovně doložíte, ve prospěch které banky se vinkuluje, a banka to potvrdí. U drobných škod se obvykle plní přímo vám, vinkulace se týká hlavně velkých škod. Počítejte s ní jako s krokem navíc při sjednání i při refinancování, kdy se vinkulace přepisuje na novou banku.
Co dělat, když nastane škoda
Tady se rozhoduje, jestli dostanete plnění hladce. První hodiny jsou nejdůležitější.
- 1
Zabraňte další škodě
Zastavte vodu, zajistěte poškozenou střechu nebo okno, odvraťte větší poškození.
- 2
Všechno vyfoťte a zdokumentujte
Rozsah, příčinu, poškozené části stavby. Fotky a video jsou váš hlavní důkaz.
- 3
Nahlaste škodu pojišťovně
Co nejdřív podle pokynů ve smlouvě. U vloupání nebo požáru volejte i policii či hasiče.
- 4
Nezačínejte opravy bez souhlasu
Kromě nutného zajištění počkejte, až pojišťovna škodu prohlédne nebo odsouhlasí postup.
Dvě věci navíc. Hlaste bez zbytečného odkladu, smlouvy mívají lhůty a pozdní hlášení komplikuje plnění. A schovejte doklady o nákladech na nouzové zajištění, protože i ty bývají součástí plnění.
Připravte se předem
Nejlepší dokumentaci pořídíte, dokud je dům v pořádku. Mějte fotky stavby, projektovou dokumentaci a doklady o rekonstrukcích. Když pak přijde velká škoda, máte čím doložit stav i hodnotu a plnění jde mnohem hladčeji. U nemovitosti, kde jde o miliony, se tahle příprava vyplatí nejvíc.
Konec série: co teď umíte
Tím se kruh uzavírá. Prošli jste pojištění nemovitosti od začátku do konce. Víte, že pojišťujete stavbu, ne věci, co smlouva kryje, na jakou reprodukční cenu se pojistit, jak číst malá písmena včetně povodňových zón a co dělat, když přijde škoda.
Pojištění nemovitosti přestalo být papír, který banka chtěla k hypotéce. Je to nástroj, kterému rozumíte a u kterého víte, co od něj čekat, i když jde o ten největší majetek, který máte.
← Předchozí díl: Malými písmeny: výluky, spoluúčast a povodňové zóny
Zpět na rozcestník: Průvodce pojištěním nemovitosti