Úrazové pojištění je plné složek, které efektně znějí. Pár z nich vás opravdu podrží. Většina jen zvedá pojistné a plní se na pár stovek.
V tomhle dílu oddělíme jádro od balastu. A vysvětlíme jednu věc, kvůli které spousta lidí spoléhá na pojistku, co je v jejich situaci nezachrání.
Co se dozvíte
- Tři složky úrazovky a co každá reálně řeší.
- Proč denní odškodné za zlomenou ruku patří do rezervy, ne do smlouvy.
- Co je progresivní plnění a proč bez něj vysoká částka ztrácí smysl.
- Proč úrazové pojištění nikdy nenahradí životní a invalidní krytí.
Tři složky a co reálně řeší
Úrazovka se skládá z několika částí. Tři jsou hlavní a liší se důležitostí jako den a noc.
- Trvalé následky úrazu. Jádro celé úrazovky. Když po úrazu zůstane trvalý handicap, tady se rozhoduje, jestli dostanete statisíce, nebo miliony. Sem patří hlavní částka.
- Denní odškodné a doba léčení. Vyplácí pevnou částku za každý den léčení. Zní lákavě, ale ve většině případů řeší drobnosti, které utáhnete sami.
- Hospitalizace. Příplatek za dny v nemocnici. Okrajový doplněk, ne důvod, proč smlouvu uzavírat.
Past denního odškodného
Denní odškodné se prodává nejsnáz ze všeho. Každý zná někoho, kdo dostal desetitisíce za zlomenou ruku. Jenže pojišťovna má pravděpodobnosti spočítané ve svůj prospěch, takže dlouhodobě na tom nevyděláte. A pojištění vůbec není od vydělávání. Drobné úrazy, ze kterých se za pár týdnů dostanete, patří do vlastní rezervy, ne do smlouvy. Za to, co zaplatíte z účtu, nepotřebujete pojistku.
Progresivní plnění: proč na něm záleží
U trvalých následků nestačí koukat na pojistnou částku. Klíčové je, jak se plní.
mění všechno. U lehkého následku dostanete malý zlomek částky. U těžkého se ale plnění násobí, někdy na čtyř- až pětinásobek základu. A právě těžké následky vás finančně zničí, takže tam tahle progrese rozhoduje.
Jak ji číst: ve smlouvě hledejte tabulku nebo násobek progrese. Dvě smlouvy se stejnou pojistnou částkou se mohou u vážného úrazu lišit o miliony jen kvůli tomu, jak strmá progrese je. Vyšší progrese u trvalých následků je proto skoro vždy lepší koupě než další drobné připojištění.
Past efektně znějících doplňků
Nabídky bývají plné připojištění, která hezky znějí a skoro nikdy se neplní naplno. Připojištění drobných úrazů. Kosmetické následky. Odškodné za každou maličkost.
Mají dvě společné vlastnosti. Plní se na malé částky a zvedají pojistné. Vypadá to, že máte bohatou smlouvu, ve skutečnosti rozmělňujete peníze do položek, které vás nikdy nepoloží. Každá koruna, co jde sem, chybí na trvalých následcích.
Úraz není nemoc
Tohle je nejdůležitější věta dílu. Úrazové pojištění kryje jen úrazy. Ne nemoci.
Většina invalidity přitom nevzniká z úrazu, ale z nemoci. Rakovina, srdce, páteř, psychika. Když spoléháte na to, že vás úrazovka ochrání před invaliditou, mýlíte se. Pokryje jen ten zlomek případů, který způsobil úraz.
Proto úrazové pojištění nikdy nenahradí životní a invalidní krytí. Je to doplněk, ne náhrada. Invaliditu z jakékoli příčiny řeší životní pojištění, jak jsme si ukázali ve třetím dílu. Úrazovka přidává krytí navrch, hlavně na trvalé následky.
Dítě, nebo dospělý živitel
Úrazovka se nastavuje jinak podle toho, koho chrání.
| | Dítě | Dospělý živitel | |---|---|---| | Hlavní smysl | trvalé následky s celoživotním dopadem | trvalé následky plus náhrada výpadku příjmu | | Kam dát částku | progresivní trvalé následky | progresivní trvalé následky, vysoká částka | | Co řešit míň | náhradu příjmu (dítě nevydělává) | drobná připojištění a denní odškodné |
U dítěte nejde o příjem, ale o to, aby trvalý handicap neznamenal celoživotní finanční problém. U živitele jde navíc o příjem, na kterém stojí domácnost. V obou případech ale platí totéž: hlavní částka na trvalé následky, progrese co nejvyšší, drobnosti pryč.
Co si odnést
Jádro úrazovky jsou trvalé následky s vysokou progresí. Tam dejte peníze. Denní odškodné, hospitalizaci a kosmetické doplňky klidně vynechte, patří do rezervy. A nikdy nespoléhejte na úrazovku jako na náhradu invalidního krytí, protože nemoci nekryje.
Tím máte hotové dvě hlavní pojistky. V dalším dílu se podíváme na to nejpřehlíženější: malá písmena. Výluky, čekací doby a definice, kvůli kterým pojišťovna nemusí plnit, i když si myslíte, že máte nárok.