Víte, že životní pojištění potřebujete. Teď přijde to, na čem smlouva stojí nebo padá. Která rizika krýt a jak vysokou částku zvolit.
Tady se dělá nejvíc chyb. Lidé kryjí to nejméně důležité a na hlavní riziko jim zbyde pár korun. Pojďme to srovnat.
Co se dozvíte
- Čtyři rizika životního pojištění seřazená podle důležitosti, ne podle toho, co se snadno prodává.
- Proč je trvalá invalidita finančně horší scénář než smrt.
- Jednoduchý vzorec na pojistnou částku, která rodinu opravdu podrží.
- Kdy zvolit klesající a kdy konstantní částku a na čem nešetřit.
Čtyři rizika a jejich priorita
Životní pojištění umí krýt víc věcí. Ne všechny stojí za stejné peníze. Tohle je pořadí podle toho, jak moc vás daná událost finančně zničí.
- Invalidita. Nejdůležitější a zároveň nejvíc podceňované riziko. Sem patří hlavní část částky.
- Smrt. Krytí dluhů a příjmu pro pozůstalé. Důležité, ale jen když na vás někdo finančně stojí.
- Vážné nemoci. Dává smysl jako doplněk, ne jako jádro smlouvy.
- Pracovní neschopnost. Hlavně pro OSVČ, kterým stát dává jen málo.
Proč je invalidita horší než smrt
Zní to drsně, ale finančně to sedí. Když zemřete, přestanete vydělávat, ale taky přestanete mít náklady. Když skončíte v invaliditě, přestanete vydělávat a náklady vám zůstanou. Často dokonce vyrostou, o léčbu a péči. Proto bývá trvalá invalidita scénář, který domácnost položí nejtvrději, a proto na ni patří nejvyšší krytí.
Většina špatně nastavených smluv má tohle pořadí přesně obráceně. Štědré odškodné za drobné úrazy a invalidita krytá symbolicky. Vypadá to bohatě a plní se to často, jen na malé částky. Velký risk přitom zůstane skoro nekrytý.
Jak spočítat pojistnou částku
Pojistná částka není věštění. Je to jednoduchý výpočet ze tří čísel.
- 1
Sečtěte dluhy
Zůstatek hypotéky a dalších závazků, které by někdo musel splatit místo vás.
- 2
Přičtěte roky příjmu pro rodinu
Kolik let by rodina potřebovala váš čistý příjem, než se postaví na nohy. Často se počítá tři až pět let.
- 3
Odečtěte dostupné rezervy
Úspory, investice a majetek, ze kterých by rodina mohla čerpat hned.
Výsledek je částka, kterou má smlouva krýt. Vzorec jednou větou: dluhy plus roky příjmu pro rodinu minus dostupné rezervy.
Modelový příklad
Hypotéka 2 500 000 Kč. Rodina by potřebovala čtyři roky čistého příjmu, to je zhruba 1 600 000 Kč. Rezervy a investice 400 000 Kč. Výpočet: 2 500 000 + 1 600 000 − 400 000 = 3 700 000 Kč krytí pro případ smrti. Čísla jsou ilustrativní, vaše situace bude jiná.
Podpojištění dělá smlouvu skoro zbytečnou
Nejčastější chyba není chybějící smlouva, ale příliš nízká částka. Pojistka na 300 000 Kč, když máte dvoumilionovou hypotéku, rodinu nezachrání. Platíte za pocit jistoty, který v krizi neunese tíhu reality.
Klesající, nebo konstantní částka
Existují dvě podoby krytí a každá sedí na něco jiného.
Klesající částka se postupně snižuje. Hodí se navázat na hypotéku, protože ta taky klesá, jak ji splácíte. Krytí kopíruje dluh a vy neplatíte za víc, než kolik reálně dlužíte. Pojistné je proto nižší.
Konstantní částka zůstává stejná celou dobu. Sedí na potřebu, která nemizí, třeba zajistit příjem pro děti až do dospělosti. Stojí víc, ale dává jistotu, která se v čase nezmenšuje.
V praxi se obojí často kombinuje. Klesající složka na hypotéku, konstantní na příjem pro rodinu. Jedna smlouva, dva účely.
Na čem nešetřit a co klidně vynechat
Nešetřete na invaliditě. Je to nejdražší scénář a zaslouží nejvyšší krytí, i kdyby na něco jiného mělo zbýt míň. Když máte dluhy nebo děti, nešetřete ani na krytí smrti, dokud je dluh nebo závislost reálná.
Vynechat klidně můžete drobná připojištění, která hezky znějí a skoro nic neřeší. Odškodné za pár dní v nemocnici nebo za malé úrazy patří do vlastní rezervy, ne do smlouvy. Detailně se na úrazové složky a jejich pasti díváme ve čtvrtém dílu.
Co si odnést
Hlavní částku dejte na invaliditu. Výši krytí spočítejte ze vzorce, ne z citu, a nepodceňte ji. Klesající krytí navažte na hypotéku, konstantní na příjem pro rodinu.
Teď víte, co u životního pojištění chtít a za kolik. V dalším dílu si projdeme úrazové pojištění, kde se rozhoduje podobně tvrdě: pár složek má reálnou hodnotu a zbytek jen efektně zní.