Smlouvu na domácnost jste podepsali před osmi lety a od té doby na ni nesáhli. Ceny mezitím vyletěly nahoru, ale vaše pojistná částka zůstala stejná.
Přesně téhle pasti má indexace bránit. Zní to nudně, ale rozhoduje to o tom, jestli vám pojistka při velké škodě stačí, nebo budete roky podpojištění. Tenhle článek ukáže, co indexace je, co vyřeší, co ne a kde si dát pozor.
Indexace, někdy zvaná valorizace, pojistné částky je automatické roční navýšení částky i pojistného podle inflace, případně dalších makroekonomických ukazatelů. Chrání vás před podpojištěním, když ceny rostou. Je většinou dobrovolná a sama nevyřeší špatně nastavenou výchozí částku ani velkou rekonstrukci.
Co se dozvíte
- Co indexace a valorizace pojistné částky znamená.
- Proč existuje a před čím vás chrání.
- Co indexace vyřeší a co ne.
- Jestli ji musíte přijmout a na co dát pozor.
Co je indexace pojistné částky
Indexace je automatický pilot vaší smlouvy. Místo abyste každý rok ručně zvyšovali částku podle inflace, udělá to za vás pojišťovna.
proběhne obvykle jednou ročně, k výročí smlouvy. Pojišťovna pojistnou částku navýší o určité procento podle makroekonomických ukazatelů, typicky podle inflace, někdy i růstu mezd Generali Česká pojišťovna. Spolu s částkou se navýší i pojistné.
Proč vůbec existuje
Důvod je jediný a jmenuje se podpojištění. A je dnes obrovský problém.
Ceny vybavení i stavebních prací rostou, ale stará smlouva o tom neví. Když máte domácnost pojištěnou na částku z roku 2018, dnes byste za stejné peníze nové vybavení nepořídili. Vzniká a u škody dostanete méně, než čekáte. Indexace tomu má průběžně bránit tím, že částku drží na úrovni dnešních cen. Základ ale musíte nastavit správně už při sjednání, jinak indexace pomůže jen málo.
Co indexace vyřeší a co ne
Indexace je užitečná, ale není kouzelná hůlka. Dobře poslouží jen tomu, kdo má smlouvu nastavenou rozumně už od začátku.
| Postupný růst cen a inflace | Ano, přesně na to je |
| Špatně nastavená výchozí částka | Ne, nízký základ nedožene |
| Velká rekonstrukce nebo nové vybavení | Ne, změnu je nutné nahlásit zvlášť |
| Skokový růst tržní hodnoty | Jen částečně, index inflace ho nemusí dohnat |
Pokud do pojištění vstoupíte s příliš nízkou částkou, ani pravidelná indexace velký rozdíl nedožene a u škody vás čeká krácení. Některé pojišťovny si ve smlouvě sjednávají určitou toleranci, do které menší rozdíl mezi částkou a skutečnou hodnotou nekrátí, spoléhat se na ni ale nedá. A když zrekonstruujete byt nebo pořídíte drahé vybavení, musíte to pojišťovně nahlásit sami, indexace to nepokryje.
Čtěte předpis pojistného, ne jen částku
Spolu s indexací může v novém předpisu přibýt i další změna, třeba jiná spoluúčast nebo úprava podmínek. Při škodě vás pak nemile překvapí. Když dorazí nový předpis, neproplácejte ho automaticky a zkontrolujte, jestli se mění jen částka, nebo i něco dalšího.
Dobrovolná, nebo povinná
Tady záleží na konkrétní smlouvě. Pravidla se mezi pojišťovnami liší.
U většiny pojišťoven je indexace dobrovolná. Když s navýšením nesouhlasíte, můžete ho ve lhůtě podle pojistných podmínek odmítnout, u řady pojišťoven nejpozději do výročí smlouvy UNIQA. U některých pojišťoven je ale automatická valorizace přímo součástí smlouvy a odmítnout ji nelze Allianz. Když indexaci odmítnete, dejte si pozor, ať se nedostanete zpět do podpojištění.
Na co si dát pozor
Indexace je dobrý sluha, ale špatný pán. Nenechte ji běžet úplně bez dozoru.
Index inflace nemusí přesně kopírovat růst hodnoty vašeho majetku, proto se vyplatí jednou za čas porovnat pojistnou částku s realitou, ne jen spoléhat na automatický přepočet. A pokud máte hodně starou smlouvu, někdy je lepší ji rovnou přesjednat než jen indexovat, protože novější produkty mívají lepší rozsah i podmínky plnění.
Jednou za rok dvě minuty
I s indexací se vyplatí jednou ročně mrknout, jestli částka sedí na to, co doma reálně máte. Přibylo drahé vybavení? Rekonstruovali jste? Tyhle změny indexace nezná. Dvě minuty kontroly vás ochrání před nepříjemným krácením u škody.
Co si odnést
Indexace automaticky navyšuje pojistnou částku podle inflace a brání tak postupnému podpojištění. Nevyřeší ale špatně nastavený základ ani velkou rekonstrukci, ty musíte ohlídat sami. Je většinou dobrovolná, ale u některých pojišťoven povinná. A vždy si u nového předpisu ověřte, že se mění jen částka, ne potichu i spoluúčast nebo podmínky.