Spoluúčast je nejjednodušší páka na cenu pojistky.
Zvedněte ji a platíte míň ročně, jen počítejte, že drobnou škodu pak zaplatíte z vlastní kapsy. Tenhle článek ukáže, jak spoluúčast funguje, jaké má typy a jak ji u nemovitosti nastavit rozumně.
Spoluúčast je část škody, kterou u pojistné události zaplatíte ze svého. Od plnění se odečte, takže při škodě 15 000 Kč a spoluúčasti 1 000 Kč dostanete 14 000 Kč. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Drobné škody pod spoluúčast ale zaplatíte celé sami, proto ji volte rozumně.
Co se dozvíte
- Jak se spoluúčast odečítá od plnění.
- Jaké jsou typy spoluúčasti.
- Proč vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné.
- Jak ji u nemovitosti nastavit.
Jak spoluúčast funguje
Princip je jednoduchý: část škody jde vždycky za vámi. Ukažme si to na číslech.
se odečte od schváleného plnění. Když voda poškodí stavbu za 15 000 Kč a máte sjednanou spoluúčast 1 000 Kč, pojišťovna uhradí 14 000 Kč a vy doplatíte 1 000 Kč. Pokud je škoda nižší než spoluúčast, hradíte ji celou sami. Kolik celkově z plnění dostanete, ovlivňují i limity plnění.
Typy spoluúčasti
Spoluúčast nemá jen jednu podobu. Podle smlouvy se počítá různě.
| Fixní | Pevná částka, třeba 1 000 nebo 5 000 Kč |
| Procentní | Procento z výše škody |
| Kombinovaná | Spojení pevné částky a procenta |
Nejčastější je fixní spoluúčast, kde předem víte přesnou částku. U procentní a kombinované záleží výsledek na velikosti škody. Vždy si proto ověřte, jaký typ máte a kolik byste reálně doplatili u velké škody.
Jak ji nastavit u nemovitosti
U stavby jde často o velké škody, takže rozumná spoluúčast je výhodná. Jen to nesmí být extrém.
Vyšší spoluúčast u drobných škod, ne přemrštěná
Mírně vyšší spoluúčast spolehlivě sníží roční pojistné a u nemovitosti dává smysl, protože drobné škody si stejně často zaplatíte sami. Nenastavujte ji ale tak vysoko, že byste z vlastní kapsy doplatili i běžnější opravu. Najděte rovnováhu mezi nižší cenou a tím, co reálně unesete při škodě.
Spoluúčast je vedle pojistné částky hlavní faktor ceny, jak rozebírá článek o ceně pojištění.
Co si odnést
Spoluúčast je část škody, kterou platíte ze svého a která se odečte od plnění. Existuje fixní, procentní a kombinovaná. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné, ale drobné škody pak hradíte sami. U nemovitosti se vyplatí rozumně vyšší spoluúčast, ne ale tak přemrštěná, aby vás zaskočila u běžné opravy.