Denní odškodné je částka, kterou pojišťovna vyplácí za každý den léčení úrazu podle své oceňovací tabulky, obvykle až od 8. dne a do maximálního počtu dní. Pro většinu lidí se ale nevyplatí: patří k nejdražším připojištěním a kryje drobné úrazy, které v klidu zaplatíte z vlastní rezervy.
Prodává se přitom ze všech připojištění nejsnáz. Každý zná někoho, kdo dostal pár tisíc za zlomenou ruku. Skoro nikdo už ale neřeší, že je to zároveň nejdražší řádek celé smlouvy. Pojďme si ukázat, jak funguje, kolik reálně stojí a kdy má a nemá smysl.
Co se dozvíte
- Co denní odškodné je a od kterého dne léčení se vůbec plní.
- Tři různé „denní dávky", které se v nabídkách pletou dohromady.
- Kolik denní odškodné stojí ve srovnání s krytím, které vás opravdu podrží.
- Pro koho má smysl a kam dát peníze, když ho nechcete.
Co je denní odškodné
Denní odškodné je připojištění v rámci úrazového nebo životního pojištění. Vyplácí pevnou částku za každý den léčení úrazu, třeba 300 nebo 500 korun denně. Kolik dní a kolik korun dostanete, neurčuje váš pocit, ale dané pojišťovny.
Dvě věci překvapí nejčastěji. Plnění obvykle nezačíná prvním dnem, ale často až od 8. dne léčení. A je shora omezené maximem dní podle tabulky, ne podle toho, jak dlouho se reálně léčíte. Číslo v nabídce je tedy strop, ne to, co vám automaticky přijde.
Tři „denní dávky", které se pletou dohromady
Tady je největší zmatek celého tématu. Pod „denními dávkami" se schovávají tři různé věci a nabídky i slovníky je házejí na jednu hromadu. Liší se ale smyslem i cenou.
Denní odškodné za dobu léčení úrazu (lidově „bolestné") platí za dny léčení po úrazu. Tohle je ta část, kterou většina lidí nepotřebuje. Dávka při pracovní neschopnosti nahrazuje výpadek příjmu, když nemůžete delší dobu pracovat, ať z nemoci, nebo úrazu. Hospitalizační dávka platí za dny strávené v nemocnici. Každá řeší něco jiného a u každé je odpověď „vyplatí se?" jiná.
Když si tyhle tři neoddělíte, snadno koupíte to nejdražší a nejméně užitečné a myslíte si, že máte chytře pokrytý příjem.
Kolik denní odškodné stojí
Tady je háček, který v nabídce nevidíte na první pohled. Denní odškodné za léčení úrazu je suverénně nejdražší připojištění v celé smlouvě, protože se plní často a pojišťovna to má spočítané.
Ilustrativní čísla pro představu o poměru, ne konkrétní nabídka. Skutečná cena závisí na věku, zdraví a rozsahu krytí.
Vidíte ten nepoměr. Za připojištění, které vám pošle pár tisíc za zhojený úraz, zaplatíte měsíčně víc než za krytí, které vás při invaliditě podrží milionovou částkou. Pojišťovna není charita. Když se něco plní často a v malých částkách, je to zabudované v ceně.
Past denního odškodného
Denní odškodné kryje přesně to, co byste měli zvládnout sami: drobné úrazy, ze kterých se za pár týdnů zotavíte. To je práce pro vlastní rezervu (fuckup fond), ne pro pojistku. Pojištění není od toho, abyste na něm vydělávali, ale aby vás zachránilo před tím, co byste z úspor neustáli. Na zlomené zápěstí žádnou pojistku nepotřebujete. Potřebujete pár tisíc stranou.
Vyplatí se denní odškodné?
Pro většinu lidí ne. Existuje ale pár situací, kdy o něm jde uvažovat, a je férové je pojmenovat.
Kdy o něm jde uvažovat
- Děláte rizikový sport nebo profesi s vysokou šancí úrazu
- Nemáte zatím žádnou finanční rezervu na drobné výpadky
- Berete ho jako dočasnou berličku, než si rezervu vytvoříte
Proč většině nedává smysl
- Nejdražší připojištění za nejmenší reálný přínos
- Kryje drobnosti, které pokryjete z rezervy
- Peníze chybí na invaliditě, kde rozhodují miliony
- Plní se až od 8. dne a jen do maxima dní dle tabulky
Logika je jednoduchá. Spočítejte si, jak často vás za posledních deset let potkal úraz s delším léčením. U většiny lidí vyjde, že odložit stejné peníze stranou je výhodnější než je každý měsíc poslat pojišťovně za riziko, které skoro nenastává.
Pracovní neschopnost: tady je to jinak
Dávka při pracovní neschopnosti je jiný příběh, protože řeší skutečný výpadek příjmu. A jestli ji potřebujete, závisí hlavně na tom, jestli jste zaměstnanec, nebo OSVČ.
Zaměstnanci dostávají prvních 14 dní pracovní neschopnosti náhradu mzdy od zaměstnavatele a od 15. dne nemocenské dávky od státu ČSSZ. Mají tedy základní záchrannou síť. OSVČ ji bez dobrovolného nemocenského pojištění nemá skoro žádnou, takže delší výpadek je pro ně mnohem citelnější.
Proto má pojištění pracovní neschopnosti smysl hlavně pro OSVČ a lidi s nejistým příjmem. I tady ale platí, že čím později plnění začíná (od 29. dne místo od 15.), tím levnější pojistné je, protože krátké výpadky utáhnete sami.
Kam dát peníze místo denního odškodného
Když denní odškodné vypustíte, neznamená to platit míň za horší ochranu. Znamená to přesunout peníze tam, kde rozhodují o vašem životě, ne o pár tisících za zhojený úraz.
Hlavní částka patří na trvalé následky úrazu a na invaliditu, dvě rizika, kterými stojí a padá celé úrazové a životní pojištění. To jsou scénáře, které vás finančně položí: přestanete vydělávat, ale náklady vám zůstanou, a často vyrostou. Proto na ně patří nejvyšší krytí, jak ukazuje seřazení rizik podle priority a výpočet pojistné částky. Drobná připojištění jako denní odškodné jdou opačným směrem a rozmělňují rozpočet do položek, které vás nikdy nepoloží, past celé úrazovky.