Měsíční splátka stojí na třech číslech: kolik si půjčíte, za jaký úrok a na jak dlouho.
Změňte kterékoli z nich a splátka se pohne. Tenhle článek ukáže, jak se splátka počítá, co ji určuje a co je ukazatel DSTI.
Měsíční splátka hypotéky je anuita, tedy pravidelná částka obsahující splátku jistiny i úroku. Určují ji tři faktory: výše úvěru, úroková sazba a doba splatnosti. Spočítáte ji anuitním vzorcem nebo kalkulačkou. Banka navíc hlídá ukazatel DSTI, tedy poměr vašich splátek k čistému příjmu.
Co se dozvíte
- Co je anuitní splátka a co obsahuje.
- Které tři faktory výši splátky určují.
- Jak splátku spočítat.
- Co je DSTI a proč ho banka hlídá.
Co je anuitní splátka
Splátka není jen úrok ani jen umořování dluhu. Je to obojí dohromady, a v čase se její složení mění.
zůstává po dobu fixace stejně vysoká, ale její složení se posouvá. Na začátku tvoří větší část úrok, postupně roste podíl jistiny. Měsíčně tak splácíte dluh i jeho úročení v jedné částce. Právě kvůli tomuto rozložení zaplatíte na úrocích nejvíc v prvních letech.
Tři faktory výše splátky
Výši splátky neurčuje náhoda. Stojí na třech vstupech, které se navzájem ovlivňují.
| Výše úvěru | Vyšší úvěr, vyšší splátka |
| Úroková sazba | Vyšší sazba, vyšší splátka i přeplatek |
| Doba splatnosti | Delší doba, nižší splátka, ale vyšší přeplatek |
Splátku spočítáte anuitním vzorcem, kde do výpočtu vstupuje výše úvěru, měsíční úroková sazba a počet měsíců splácení. V praxi stačí kalkulačka nebo v Excelu funkce PLATBA. Nejvíc s výší splátky pohne doba splatnosti a úroková sazba.
DSTI: kolik splátka smí ukrojit z příjmu
Splátku si nespočítáte jen vy, hlídá ji i banka. Sleduje, jestli ji utáhnete.
DSTI měří splátky proti vašemu příjmu
DSTI, tedy Debt Service to Income, vyjadřuje poměr mezi součtem měsíčních splátek všech vašich úvěrů a čistým měsíčním příjmem. Banka i Česká národní banka ho hlídají, protože ukazuje, jak velkou část příjmu splátky ukrojí. ČNB, úvěrové ukazatele Spolu s ukazateli DTI a LTV banka DSTI sleduje při posuzování žádosti. I tak si nechte rezervu, ať splátku zvládnete i při výpadku příjmu.
Co si odnést
Měsíční splátka hypotéky je anuita obsahující jistinu i úrok a určují ji tři faktory: výše úvěru, úroková sazba a doba splatnosti. Spočítáte ji anuitním vzorcem nebo kalkulačkou. Banka navíc přes ukazatel DSTI hlídá, jakou část příjmu splátka ukrojí, takže si vždy nechte finanční rezervu.