Hypotéka úplně bez příjmu neexistuje, zakazuje ji zákon.
Co existuje, je hypotéka, kde příjem doložíte jinak, a zaplatíte za to vyšším úrokem a vyšší spoluúčastí. Tenhle článek ukáže, jak to reálně je a pro koho dává smysl.
Hypotéka bez doložení příjmu neznamená, že příjem dokládat nemusíte vůbec, to zákon zakazuje. Znamená to, že příjem doložíte jinak než potvrzením od zaměstnavatele, třeba čestným prohlášením nebo majetkem. Banka to bere jako rizikovější, takže půjčuje s nižším LTV, často 50 až 60 %, a za vyšší sazbu.
Co se dozvíte
- Proč hypotéka úplně bez příjmu není možná.
- Co znamená doložit příjem jinak.
- Proč za to platíte nižším LTV a vyšší sazbou.
- Pro koho má smysl.
Co bez doložení příjmu reálně znamená
Název je trochu zavádějící. Příjem nějak doložit musíte vždy, jen ne standardním způsobem.
Zákon o spotřebitelském úvěru zakazuje poskytnout hypotéku úplně bez posouzení , a to bance i nebankovní společnosti. Hypotéka bez doložení příjmu proto znamená, že banka nepožaduje příjem doložit klasicky, tedy potvrzením od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním, ale jinak, třeba čestným prohlášením nebo doklady o majetku a finančních zdrojích. Jak příjem dokládá podnikatel standardně, rozebírá článek o hypotéce pro OSVČ.
Cena: nižší LTV a vyšší sazba
Za to, že příjem nedokládáte obvyklou cestou, si banka vybere jinde. Hlavně na výši úvěru a sazbě.
| Doložení příjmu | Čestné prohlášení nebo doklad o majetku místo potvrzení |
| LTV | Nižší, často jen 50 až 60 % |
| Úroková sazba | Vyšší než u standardní hypotéky |
Protože je taková hypotéka pro banku rizikovější, bývá nabízena s nižším LTV, často jen 50 až 60 %, výjimečně do 80 %. To znamená, že potřebujete výrazně víc vlastních peněz. K tomu počítejte s vyšší úrokovou sazbou. Jak LTV ovlivní, kolik musíte mít našetřeno, rozebírá článek o LTV.
Pro koho a na co pozor
Pro někoho je to jediná cesta, pro jiného zbytečně drahá. Vyplatí se vědět, kam patříte.
Hlavně pro podnikatele a ty bez standardního příjmu
Hypotéku bez doložení příjmu využívají hlavně lidé, kteří nemohou doložit příjem standardně, nebo podnikatelé s daňově optimalizovaným přiznáním, jejichž papírový zisk je nízký, i když reálně splácení zvládnou. Počítejte ale s tím, že potřebujete hodně vlastních peněz kvůli nízkému LTV a zaplatíte víc na úrocích. Pokud jde o nebankovní variantu, berte ji až jako poslední možnost.
Co obnáší nebankovní cesta, rozebírá samostatný článek.
Co si odnést
Hypotéka úplně bez příjmu neexistuje, zákon vyžaduje posouzení úvěruschopnosti. Bez doložení příjmu znamená, že příjem doložíte jinak, třeba čestným prohlášením nebo majetkem, za cenu nižšího LTV (často 50 až 60 %) a vyšší sazby. Hodí se hlavně podnikatelům a lidem bez standardně doložitelného příjmu, kteří mají dost vlastních peněz.