Ve dvou si půjčíte víc a často levněji.
Háček je v tom, že celý dluh pak visí na obou, ne na každém z poloviny. Tenhle článek ukáže, co hypotéka pro dva žadatele přináší a jaká rizika s sebou nese.
U hypotéky pro dva žadatele banka sečte příjmy obou, čímž roste bonita, dosažitelný úvěr i šance na schválení a často klesne sazba. Pozor ale na společné ručení: oba mají celý dluh zapsaný v registrech a při nesplácení přechází povinnost plně na druhého. U manželů se druhý stává spolužadatelem často automaticky.
Co se dozvíte
- Proč se příjmy obou žadatelů sčítají.
- Jaké výhody hypotéka ve dvou přináší.
- Jaká rizika nese společné ručení.
- Jak je to u manželů a partnerů.
Výhody: sčítání příjmů
Hlavní důvod, proč lidé žádají ve dvou, je jednoduchý. Dva příjmy znamenají pro banku víc.
Když je u hypotéky , banka sečte příjmy obou. Tím roste bonita, takže schválí vyšší úvěr a zvyšuje se i šance, že žádost projde. Dva příjmy navíc dávají bance vyšší jistotu splácení i při výpadku jednoho z nich, proto často nabídne i nižší sazbu nebo slevu na poplatcích. Jak banka bonitu posuzuje, rozebírá článek o podmínkách schválení.
Rizika společného ručení
Druhá strana mince je závazek. Ve dvou nenesete půlku dluhu, ale celý.
| Bonita a úvěr | Příjmy se sčítají, dosáhnete na vyšší úvěr |
| Sazba a poplatky | Často výhodnější díky vyšší jistotě pro banku |
| Záznam v registrech | Oba mají evidovaný celý dluh, ne polovinu |
| Při nesplácení | Povinnost přechází plně na druhého žadatele |
Hlavní riziko je, že výši úvěru i splátky mají oba spolužadatelé v bankovních registrech zapsanou v plné výši. Pokud si tedy ve dvou vezmete hypotéku na 6 milionů, má každý na svém rodném čísle evidovaný dluh 6 milionů, ne 3. A když jeden přestane splácet, povinnost přechází plně na druhého. To ovlivní i to, kolik si každý z vás může do budoucna půjčit.
Manželé versus partneři a SJM
U manželů je jedna věc navíc, kterou je dobré vědět předem. Souvisí se společným jměním.
U manželů se druhý stává spolužadatelem často automaticky
Většina lidí si bere hypotéku jako manželé nebo partneři. U manželů se ale druhý z nich stává spolužadatelem často automaticky kvůli společnému jmění manželů. Pokud chcete, aby hypotéka zatížila jen jednoho, je potřeba aktivní krok: návštěva notáře a sepsání dohody o zúžení společného jmění. U nesezdaných partnerů řešte i podílové spoluvlastnictví nemovitosti, ať je jasné, komu co patří.
Co si odnést
Hypotéka pro dva žadatele znamená sečtení příjmů, vyšší úvěr, vyšší šanci na schválení a často nižší sazbu. Cenou je společné ručení: oba máte v registrech celý dluh a při nesplácení přechází povinnost plně na druhého. U manželů se druhý stává spolužadatelem často automaticky, změnu řeší zúžení společného jmění u notáře.