Schválení hypotéky není jen o výši příjmu.
Banka skládá mozaiku z bonity, tří zkratek a vašich záznamů v registrech, a každý dílek může rozhodnout. Tenhle článek ukáže, co všechno banka posuzuje.
Banka při schvalování hypotéky posuzuje hlavně vaši bonitu, tedy schopnost splácet, a tři ukazatele: LTV, DTI a DSTI. Závazný je limit LTV, u DTI a DSTI ČNB doporučuje obezřetnost. Banka také nahlíží do registrů dlužníků, kde negativní záznam vede k zamítnutí, a zohledňuje věk i příjem.
Co se dozvíte
- Co je bonita a proč je jádrem schválení.
- Které tři ukazatele banka sleduje.
- Proč rozhodují registry dlužníků.
- Jaké další faktory hrají roli.
Bonita a příjem
Všechno začíná u jedné otázky: dokážete hypotéku splácet? Tomu se říká bonita.
je pro banku klíčová. Nejde jen o to, kolik vyděláváte, ale jak je váš příjem pravidelný a prokazatelný. Stabilní doložitelný příjem bonitu zvyšuje, nepravidelný nebo těžko doložitelný ji snižuje. Doložení se navíc liší podle toho, jestli jste zaměstnanec, nebo podnikáte jako OSVČ.
Tři ukazatele: LTV, DTI, DSTI
Vedle bonity banka počítá tři poměrové ukazatele. Každý hlídá jiné riziko.
| LTV | Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti, závazný limit ČNB |
| DTI | Poměr celkového dluhu k čistému ročnímu příjmu |
| DSTI | Poměr měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu |
Závazný je hlavně LTV, kde je limit 80 %, u žadatelů do 36 let až 90 %. U DTI a DSTI dnes ČNB netrvá na pevných hranicích, ale doporučuje bankám obezřetnost, pokud DSTI přesáhne 40 % a DTI je vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu. ČNB, horní hranice úvěrových ukazatelů DSTI přitom přímo souvisí s výší vaší měsíční splátky.
Registry a další faktory
Banka se nedívá jen na čísla. Prověřuje i vaši minulost a celkový profil.
Negativní záznam v registru může žádost zhatit
Banka nahlíží do úvěrových registrů i registru dlužníků a negativní záznam, třeba nesplácený úvěr, vede zpravidla k zamítnutí žádosti. Posouzení je navíc komplexní, banka zohledňuje i věk, vykonávanou profesi, vzdělání, rodinný stav, počet a věk dětí nebo lokalitu bydliště. Před žádostí proto zkontrolujte své závazky a vyřešte případné nesrovnalosti v registrech.
Co si odnést
Banka při schvalování hypotéky posuzuje hlavně bonitu, tedy schopnost splácet, a ukazatele LTV, DTI a DSTI. Závazný je LTV, u DTI a DSTI platí doporučená obezřetnost. Rozhodují i registry dlužníků, kde negativní záznam vede k zamítnutí, a další faktory jako věk, profese a rodinná situace.