Doplatit hypotéku dřív už není zdarma kdykoli.
Od roku 2024 platí nová pravidla, ale pořád existují okénka, kdy splatíte bez poplatku. Tenhle článek ukáže, kdy je doplacení zdarma a kolik stojí mimo výjimky.
Předčasné splacení hypotéky bývá zdarma na konci fixace, tři měsíce před ním nebo u variabilní sazby kdykoli. Mimo tyto situace si banka po novele z roku 2024 účtuje účelně vynaložené náklady, omezené stropem 0,25 % za každý rok do konce fixace a zároveň nejvýše 1 % ze splácené částky.
Co se dozvíte
- Kdy hypotéku doplatíte bez poplatku.
- Kolik stojí doplacení mimo výjimky.
- Jaké platí stropy poplatku.
- Jak doplacení nejlépe načasovat.
Kdy splatíte zdarma
Začněme tím dobrým. Existuje několik situací, kdy hypotéku doplatíte úplně bez poplatku.
| Konec fixace | Zdarma |
| Tři měsíce před koncem fixace | Zdarma |
| Variabilní (pohyblivá) sazba | Zdarma kdykoli |
| Zákonné výjimky (úmrtí, dlouhodobá nemoc, prodej po 2 letech) | Zdarma |
Nejčastější bezplatná okna jsou konec fixace a tříměsíční období před ním. U hypoték s pohyblivou sazbou je mimořádná splátka zdarma kdykoli. K tomu zákon přidává výjimky, kdy je splacení bezplatné i jindy, třeba při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo prodeji nemovitosti po určité době. Konec fixace je zároveň chvíle pro refixaci nebo refinancování.
Kolik stojí mimo výjimky
Pokud splácíte mimo tahle okna, banka si může něco naúčtovat. Novela z roku 2024 ale poplatek omezuje.
Banka si může účtovat , jejichž výše vychází z rozdílu mezi úrokovou sazbou vaší hypotéky a referenční sazbou vyhlašovanou ČNB. Tato částka je ale limitovaná dvěma stropy zároveň: nejvýše 0,25 % za každý rok zbývající do konce fixace a současně nejvýše 1 % z předčasně splácené částky. zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Vyšší poplatek platí pro hypotéky uzavřené po 1. září 2024 a pro ty, u kterých se po tomto datu podepisuje nová fixace.
Na co myslet při doplacení
Pár věcí rozhodne o tom, jestli zaplatíte nulu, nebo poplatek. Vyplatí se je vědět dopředu.
Načasujte doplacení na konec fixace
Pokud chcete hypotéku doplatit nebo poslat velkou mimořádnou splátku bez poplatku, načasujte ji na konec fixace nebo do tříměsíčního okna před ním. U hypoték s pohyblivou sazbou můžete splatit kdykoli zdarma. Mimo tyhle situace si u banky předem vyžádejte vyčíslení účelně vynaložených nákladů, ať víte, kolik doplacení bude stát, a můžete ho porovnat s úsporou.
Co si odnést
Předčasné splacení hypotéky je zdarma na konci fixace, tři měsíce před ním, u variabilní sazby kdykoli a v zákonných výjimkách. Mimo to si banka po novele z roku 2024 účtuje účelně vynaložené náklady, ale nejvýše 0,25 % za rok do konce fixace a zároveň max 1 % ze splácené částky. Doplacení se proto vyplatí načasovat.