Nižší splátka ještě neznamená výhodný obchod.
Refinancování se vyplatí, jen když úspora převáží náklady, a ty se nejvíc liší podle načasování. Tenhle článek ukáže, jak úsporu spočítat a kdy refinancovat nemá smysl.
Jestli se refinancování vyplatí, zjistíte porovnáním úspory na splátkách s celkovými náklady. Orientačně: na čtyřmilionové hypotéce sníží sazba o 0,5 procenta splátku zhruba o tisíc korun měsíčně. Na konci fixace jsou náklady minimální, takže se úspora vyplatí. Mimo fixaci ale poplatek za předčasné splacení může výhodu smazat.
Co se dozvíte
- Jak spočítat úsporu proti nákladům.
- Kolik ušetří nižší sazba na splátce.
- Proč rozhoduje načasování.
- Kdy se refinancování nevyplatí.
Spočítejte úsporu proti nákladům
Základ rozhodnutí je jednoduchá bilance. Postavte úsporu na splátkách proti tomu, co refinancování stojí.
Nesledujte jen měsíční úsporu, ale vždy kalkulujte s . Příklad: na čtyřmilionové hypotéce se splatností 20 let snížíte měsíční splátku zhruba o tisíc korun, pokud má nová hypotéka sazbu o 0,5 procenta nižší. Tuhle úsporu pak porovnejte s náklady na několik let dopředu. Jak přechod k jiné bance probíhá, rozebírá článek o refinancování.
Náklady podle načasování
Tady se rozhoduje, jestli se výhoda promění v reálnou úsporu, nebo ji sežerou poplatky. Klíčový je konec fixace.
| Na konci fixace | Minimální, zpracování často zdarma, odhad mnohdy hradí banka |
| Mimo fixaci | Poplatek za předčasné splacení může úsporu smazat |
Na konci fixačního období jsou náklady minimální. Většina bank nabízí zpracování žádosti zdarma a nový odhad nemovitosti, který stojí zhruba 2 000 až 5 000 korun, řada bank hradí. Celkové náklady jsou pak zpravidla výrazně nižší než dosažená úspora na splátkách. Naopak refinancování například rok před koncem fixace vás může vyjít draho kvůli poplatku za předčasné splacení, jak rozebírá samostatný článek.
Jednoduché pravidlo a kdy ne
Pokud nechcete počítat všechno do detailu, pomůže pár orientačních vodítek.
Refinancujte na konci fixace a počítejte úsporu na roky
Refinancování načasujte na konec fixace, kde jsou náklady nejnižší, a porovnávejte nabídky tři až šest měsíců předem. Orientačně dává smysl, když je nová sazba znatelně nižší než stávající a úspora na splátkách za pár let převáží náklady. Mimo konec fixace si nejdřív nechte vyčíslit poplatek za předčasné splacení, protože ten může celou výhodu smazat.
Co si odnést
Jestli se refinancování vyplatí, rozhodne porovnání úspory na splátkách s celkovými náklady. Nižší sazba o půl procenta sníží splátku u čtyřmilionové hypotéky zhruba o tisíc korun měsíčně. Na konci fixace jsou náklady minimální a úspora se vyplatí. Mimo fixaci ale poplatek za předčasné splacení může výhodu smazat.