Na holý pozemek vám banka nepůjčí tak ochotně jako na byt.
Chce vědět, že se na něm dá stavět a že se k němu vůbec dostanete. Tenhle článek ukáže, za jakých podmínek hypotéku na pozemek získáte a na co si dát pozor.
Hypotéku na pozemek banky poskytují, ale s nižším LTV, obvykle do 70 až 80 %. Pozemek musí být stavební, tedy určený k bydlení podle územního plánu, s právně vyřešeným přístupem z veřejné komunikace a napojením nebo možností napojení na sítě. Jako zástava obvykle slouží kupovaný pozemek.
Co se dozvíte
- Proč je u pozemku nižší LTV.
- Jaký pozemek banka akceptuje.
- Co musí být vyřešené u přístupu a sítí.
- Jak souvisí pozemek s pozdější stavbou.
Nižší LTV u pozemku
První rozdíl proti hypotéce na byt poznáte hned u toho, kolik vám banka půjčí. U pozemku je opatrnější.
U banky obvykle půjčují s nižším LTV, často do 70 až 80 %. Regulatorní strop od ČNB je přitom vyšší: u běžné nemovitosti 80 %, u žadatelů do 36 let pořizujících vlastní bydlení až 90 % ČNB. Znamená to, že na pozemek potřebujete vyšší podíl vlastních peněz než na hotovou nemovitost. Jak LTV funguje, rozebírá samostatný článek.
Jaký pozemek banka akceptuje
Ne každý pozemek je pro banku přijatelný. Musí splnit několik podmínek, jinak hypotéku nedostanete.
| Určení k bydlení | Pozemek je stavební podle územního plánu |
| Přístupová cesta | Právně vyřešený přístup z veřejné komunikace, ne jen přes cizí pozemky |
| Sítě | Napojení nebo možnost napojení na vodu, kanalizaci a elektřinu |
To, že je pozemek určený k budoucí stavbě, doložíte územním plánem, územním rozhodnutím nebo stavebním povolením. Klíčový je i přístup: na pozemek, ke kterému není po právní stránce vyřešený příjezd z veřejné komunikace, hypotéku nezískáte. Roli hraje i napojení na inženýrské sítě nebo alespoň jeho možnost.
Zástava a napojení na stavbu
Pár věcí kolem zástavy a navazující stavby se vyplatí promyslet už při koupi pozemku.
Pozemek jako zástava a návaznost na stavbu
Nejjednodušší je zajistit hypotéku zástavním právem ke kupovanému pozemku. Tím snížíte LTV a obvykle získáte i výhodnější sazbu. Pokud na pozemku plánujete stavět, zvažte, jestli řešit pozemek a stavbu jedním úvěrem, nebo zvlášť. U stavby pak banka peníze uvolňuje postupně, podobně jako u rekonstrukce.
Co si odnést
Hypotéku na pozemek banky poskytují s nižším LTV, obvykle do 70 až 80 %, takže potřebujete víc vlastních peněz. Pozemek musí být stavební podle územního plánu, s právně vyřešeným přístupem z veřejné komunikace a napojením nebo možností napojení na sítě. Jako zástava slouží obvykle kupovaný pozemek.