Nejnižší úrok ještě neznamená nejlevnější hypotéku.
Poplatky schované mimo sazbu dokážou levnou nabídku přetočit na dražší. Tenhle článek ukáže, jak hypotéky srovnávat správně a proč rozhoduje RPSN, ne jen úrok.
Při porovnávání hypoték nesledujte jen úrok, ale RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje i poplatky. Dvě nabídky se stejným úrokem můžou mít jiné RPSN a lišit se o tisíce. Srovnávejte i celkové náklady za fixní období, poplatky za čerpání a nabídky s pojištěním a bez něj zvlášť.
Co se dozvíte
- Proč úrok neukáže celou cenu.
- Co je RPSN a co zahrnuje.
- Co všechno při srovnání sledovat.
- Jak do toho vstupuje fixace a pojištění.
Úrok versus RPSN
Začněme tím nejdůležitějším rozdílem. Úrok a RPSN nejsou totéž, a právě to lidi nejvíc plete.
Úroková sazba ukazuje jen část nákladů, kdežto celkové. Dvě hypotéky se stejným úrokem, třeba 4,2 %, mohou mít RPSN 4,5 % a 4,8 %, a ta druhá vás bude stát tisíce korun navíc. Proto při srovnávání nabídek sledujte hlavně RPSN, ne jen samotnou sazbu. Jak se cena hypotéky a RPSN tvoří, rozebírá průvodce.
Co srovnávat
RPSN je základ, ale u hypotéky se vyplatí podívat se i na pár dalších věcí. Každá může cenu posunout.
| RPSN nebo náklady za fixní období | Zahrnuje úrok i poplatky, na rozdíl od samotného úroku |
| Poplatky za postupné čerpání | U stavby a rekonstrukce, banky mají jen pár čerpání zdarma |
| Nabídky s pojištěním a bez něj zvlášť | Cena pojištění výrazně zvyšuje měsíční náklady |
Místo úrokové sazby raději srovnejte RPSN, nebo sečtěte, co celkem zaplatíte za konkrétní fixní období. U financování stavby nebo rekonstrukce se zajímejte o poplatek za postupné čerpání, protože banky mívají jen určitý počet čerpání zdarma. A nabídky s pojištěním a bez něj srovnávejte zvlášť, protože cena pojištění měsíční náklady úvěru značně zvýší. Jaké poplatky se u hypotéky platí, shrnuje samostatný článek.
Fixace a na co ještě myslet
Poslední dílek srovnání je délka fixace. Ovlivní jak sazbu, tak jistotu do budoucna.
Kratší fixace nižší sazba, delší víc jistoty
Kratší fixace, třeba dva až tři roky, mívá nižší sazbu, ale nesete riziko, že po jejím skončení bude sazba vyšší. Delší fixace, sedm až deset let, má obvykle vyšší sazbu, ale dává jistotu stejné splátky na delší dobu. Při srovnávání proto neporovnávejte jen čísla, ale i to, jakou fixaci nabídka má, ať srovnáváte srovnatelné.
Co si odnést
Při porovnávání hypoték nesledujte jen úrok, ale RPSN, která zahrnuje i poplatky a přesněji ukazuje skutečnou cenu. Srovnávejte celkové náklady za fixní období, poplatky za čerpání a nabídky s pojištěním a bez něj zvlášť. A porovnávejte stejné délky fixace, ať máte srovnatelná čísla.